Home Home » Chuyên môn » Quản lý túi tiền hiệu quả

Quản lý túi tiền hiệu quả

Friday, March 14, 2014



Là một nhân viên kế toán, cán bộ ngân hàng hay một CFO trong các doanh nghiệp, hằng ngày luôn phải làm việc với các báo cáo tài chính, có thể bạn khá giỏi trong việc nắm bắt, phân tích, ước tính ngân quỹ của công ty; nhưng liệu rằng bạn đã biết cách quản lý túi tiền của mình cho hiệu quả? Ở trường đại học, chúng ta được dạy môn học khá hay là Tài chính doanh nghiệp, thiết nghĩ một môn học khác quan trọng và thiết thực hơn nhiều nhưng lại thiếu trong chương trình học, đó là Tài chính cá nhân (Personal Finance). Vậy tài chính cá nhân là gì và vì sao nó lại quan trọng? 

Một cách đơn giản, có thể liên tưởng vấn đề chi tiêu của mỗi người như việc xách nước đổ đầy bể bằng chiếc xô thủng. Nếu ta không biết cách bịt kín các lỗ thủng dưới đáy xô thì nước sẽ chảy đi mất và chẳng biết bao giờ bể mới đầy, nỗ lực của ta bị phí phạm. Cũng như vậy, dù bạn có một mức lương cao nhưng lại không biết chi tiêu hợp lý thì tiền cũng tự nhiên biến đâu mất, và những mục tiêu như mua xe, hay tậu nhà trở nên thật xa vời. Hãy bịt các lỗ thủng này bằng một kế hoạch tài chính hiệu quả.


Trước hết, chúng ta cần có một số kiến thức cơ bản về tài chính cá nhân. Tài chính cá nhân, giống như tên gọi của nó, nói đến quá trình áp dụng các nguyên tắc tài chính hiệu quả trong việc ra quyết định tài chính trong cuộc sống của mỗi cá nhân. Nó bao gồm nhiều giai đoạn như dự trù ngân quỹ, lập kế hoạch tài chính, đầu tư, quản lý ngân quỹ, bảo hiểm, theo dõi – ghi chép, kế hoạch nghỉ hưu, tiết kiệm và thuế. Trong đó công đoạn quan trọng nhất là lập kế hoạch tài chính cá nhân. Đó là quá trình quản lý tài chính nhằm đạt được những mục tiêu tài chính trong tương lai như mua nhà, trang trải phí sinh hoạt, tiết kiệm tiền cho con cái đi học hay kế hoạch về hưu. 

Nhìn chung có 6 bước để lập kế hoạch tài chính cá nhân:

  1. 1. Đánh giá tình hình tài chính hiện tại (Assessment)
Trước khi bạn có thể bắt đầu thiết lập mục tiêu và xây dựng chiến lược để đạt được nó, bạn cần phải hiểu rõ mình đang đứng ở đâu bằng việc xác định giá trị tài sản ròng (=tổng tài sản có- tổng nợ). Tài sản là những gì thuộc sở hữu và có giá trị như tiền mặt, tài khoản ngân hàng, nhà, xe,...Nợ có thể bao gồm các khoản đi vay, phí và lệ phí,...


  1. 2  Thiết lập mục tiêu (Goal Setting):
Mục tiêu bạn đặt ra tốt nhất nên tuân theo nguyên tắc SMART, trong đó: S là specific (cụ thể), M là measurable (đo lường được), A là attainable (có thể đạt được) và T là time-based (theo trình tự thời gian). Bạn cũng nên phân ra các mục tiêu ngắn hạn (dưới 1năm), trung hạn (1-10 năm) và dài hạn (trên 10 năm). Các mục tiêu ngắn và trung hạn sẽ là những bậc thang giúp bạn đạt được các mục tiêu dài hạn. Một lưu ý nữa là bạn nên đặt thứ tự ưu tiên cho các mục tiêu của mình dựa vào tầm quan trọng của chúng, điều này sẽ giúp bạn thực hiện tốt các bước tiếp theo. Bạn có thể tham khảo mẫu bảng mục tiêu dưới đây:
Short-term Goals (less than 1 year)
Priority
Goal
Total Cost
Duration
Monthly Cost
Target Date














  1. 3.  Xây dựng các phương án khác nhau để đạt được mục tiêu (Identify Alternative Courses of Action):
Cũng giống như việc có nhiều hơn một cách để đi từ nhà bạn đến cửa hàng bán kem, bạn có thể chọn đi theo  nhiều hơn một con đường để đạt được mục tiêu tài chính của mình. Thông thường các phương án này sẽ rơi vào 2 loại: phân phối lại nguồn lực hiện có, hoặc tạo ra nguồn lực mới. Những nguồn lực tài chính hiện tại có thể được tối đa hóa bằng cách tăng các khoản tiết kiệm hoặc cắt giảm các chi tiêu không cần thiết. Tạo ra nguồn lực mới có thể là kiếm một công việc khác có mức lương cao hơn, làm thêm giờ hoặc đầu tư vào những lĩnh vực có tỷ lệ sinh lời cao hơn.

       4.  Đánh giá các phương án (Evaluate Your Alternatives)

Để lựa chọn được phương án tốt nhất, bạn cần đánh giá những điểm mạnh, điểm yếu, chi phí cơ hội của từng phương án. Chẳng hạn để tăng thu nhập bạn có thể chuyển từ gửi tiền tiết kiệm sang đầu tư chứng khoán, tuy tỷ lệ lợi tức kỳ vọng sẽ cao hơn nhưng chắc chắn sẽ rủi ro hơn.





  1. 5. Lập và thực hiện kế hoạch tài chính (Create and Implement Your Financial Plan)
Đây là lúc bạn cần tập hợp tất cả các dữ kiện lại với nhau để lập bản kế hoạch tài chính hoàn chỉnh. Kế hoạch tài chính được lập theo tháng, nó cho thấy bạn kiếm được bao nhiêu tiền và bạn cần bao nhiêu tiền cho các khoản chi tiêu trong tháng, bao gồm cả khoản dành cho tiết kiệm (nhằm thực hiện các mục tiêu đặt ra). Thu nhập và chi tiêu được chia thành 2 loại là: cố định và không cố định. Bạn có thể nhờ đến sự tư vấn của các chuyên gia trong lĩnh vực này như: người lập kế hoạch tài chính (financial planners), nhà tư vấn đầu tư (investment advisers) hay luật sư,.. Việc thực hiện kế hoạch là khâu rất quan trọng và đòi hỏi việc tuân thủ các nguyên tắc và sự kiên trì.


  1. 6.  Giám sát và đánh giá lại (Monitoring and reassessment):
Dù cho kế hoạch của bạn có hoàn hảo đến thế nào và bạn có thực hiện tốt tất cả các bước đi chăng nữa thì luôn có những sự kiện không lường trước xảy ra. Tình hình tài chính của bạn sẽ thay đổi theo thời gian. Chẳng hạn, bạn có thể phải chi trả các khoản ngoài kế hoạch hoặc có thêm khoản thu nhập ngoài dự kiến. Ngoài ra, mục tiêu và thứ tự ưu tiên của bạn cũng có thể sẽ thay đổi.  Do vậy, kế hoạch tài chính của bạn cũng sẽ phải thay đổi theo.

Một kế hoạch tài chính phù hợp rất cần thiết đối với không chỉ những người đã đi làm mà còn đối với cả học sinh-sinh viên, nó có thể không giúp bạn trở nên giàu có những chắc chắn sẽ cải thiện đáng kể cuộc sống hiện tại của bạn. Vậy vì sao bạn không bắt đầu lập và thực hiện một kế hoạch tài chính cá nhân ngay từ bây giờ?

Hằng Tạ
(Nguyên Trưởng Ban SK)
Chia sẻ bài viết
Bài liên quan

Comments[ 0 ]


Post a Comment